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退休金靠自己 掌握五個賺錢階段

及早開始退休布局 富足人生下半場

在通膨、升息的大環境氛圍下,民眾湧現退休金不足的焦慮,根據中華經濟研究院發布的2023年「國人安心樂活享退調查」報告指出,已退休族群預期需1,114萬元才能安心退休,但實際上只累積678萬元退休金(不含房地產價值);未退休族群平均已累積308萬元退休金,預期需1,320萬元才能安心退休,不論是已退休或未退休族群,在退休財務規劃及準備皆和預期有顯著落差。而受全球經濟情勢不穩定的影響,國人「退休金靠政府」的依賴比重回升,特別是未退休族群,從去年的53.5%大幅提升到58.6%。公勝保經表示,退休讓人最擔心的事,莫過退休時沒有足夠的財力支撐老後生活,但退休財務不能只靠政府,應把握年輕及早開始投資規劃,掌握時間優勢,強迫儲蓄、逐步累積財富。

掌握賺錢五階段 退休金自然水到渠成

2023年「國人安心樂活享退調查」調查結果也顯示,民眾預期退休準備金額增加,但實際退休規劃準備仍不足,有幾項原因,包含:低估退休需求,沒有把通膨、醫療、保險及信託都計算進去。太依賴政府的退休金,沒有自行做好投資規劃。太晚開始準備退休金,將導致退休金準備不足。

公勝保經行銷副總呂宣慧表示,掌握人生五個賺錢階段:掙錢、存錢、生錢、花錢與給錢期,每個階段做好相關規劃,退休時就能達到退休金的準備目標。在掙錢與存錢期將賺到的錢存下來,努力提高資產;生錢期做投資跟理財,用錢滾錢來增加財富;花錢期將花費分為四等分,日常支出、未來預估花費、意外發生的萬一花費,以及犒賞自己的開銷;給錢期做好資產配置與轉移。每個階段建立基本認知,未來退休養老費用一定可以水到渠成。

賺錢五階段善用保險 保障資產與承擔風險

保險能做到保障資產、承擔風險損失,在賺錢五階段善用保險,讓保險為退休生活做準備。在初入社會的掙錢與存錢期,因尚未有足夠的儲蓄與投資成果,可善用保險替自己養成「先存再花」的習慣,做好收支管理;保險可達到風險轉移,風險事故發生時,讓個人或家庭收益不致中斷,在職涯衝刺的生錢期也可利用保險發揮儲蓄或投資的功能,例如購買人身保險;在家庭責任最高峰的花錢期,要為未來的花費做好準備,例如退休養老、重大疾病、癌症、失能、失智等情況,都一定要有相對應的保險保障;到了屆退前的給錢期將資產做好安全轉移,運用保險通過指定受益掌握分配權,將錢留給想要照顧的人。

該如何規劃每月的退休金額呢?呂宣慧行銷副總建議兩個方式:一、開始工作時就把收入的20%就送給未來的自己,65歲退休時一定能達到退休前的生活水平,存下的退休金額將會跟著薪資調整而有增加的變化。二、設定退休金額與退休年齡,以年投資報酬率6%來計算每月需存下的金額。例如目前35歲,設定65歲退休要準備1,000萬元,則每月需存下9,955元。因此,退休規劃越早開始越能看到成效,並隨人生階段、消費行為及收入比重定期調整,即早開始為未來退休金做準備,就能透過長期紀律投資與時間複利效果累積資產。

圖說:在掙錢、存錢、生錢、花錢與給錢期五個階段做好退休準備,打造「晚美人生」。

退休金靠自己 掌握五個賺錢階段〉這篇文章最早發佈於《保險104》。
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